近年来我国农村金融蓬勃发展，服务体系不断健全，业务规模不断扩大，产品服务不断创新，为全面推进乡村振兴作出重要贡献。然而，当前农村金融服务还有一些短板和弱项，农村“融资难、融资贵、风险高”等问题仍然突出，农村金融服务体系尚不健全，需求满足程度总体上还不够高，多层次、多样化的农村金融服务需求还未得到有效满足。主要表现包括，为农村地区提供信贷服务成本高、风险大，农村金融服务可持续发展面临挑战，现有的金融产品和服务方式不能很好满足农业农村发展需求；农户和农村小微企业信贷可得性仍然不足，银行业金融机构“难贷款”和农村“贷款难”问题并存；农村金融基础设施和生态环境有待提升，信用信息未能有效整合，信用体系建设仍需加强等。

  健全农村金融服务体系，要推进农村金融供给侧结构性改革，精准发力，推动体制机制创新，增强金融机构组织能力。农村金融服务体系从供给侧看是一个多元化的服务机构体系，要加强顶层设计和立法等制度安排，进一步完善金融政策体系，发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的作用，加大货币政策工具支持力度，加强财政金融政策协同，形成金融惠农支农综合法律政策体系。要继续完善金融基础设施建设，完善农村线下金融营业网点和线上数字支付平台体系，完善基础金融服务生态环境、信用环境，提升农村金融服务的可及性、普惠性，提高农村金融服务水平。要建立完善内部经营体制和激励约束机制，创新金融机构服务乡村振兴的体制机制，强化对涉农金融机构的正向激励机制、约束机制和补偿机制，更好发挥货币信贷政策、财税政策、监管政策、产业政策等激励和约束作用，将涉农信贷业务纳入信贷政策导向评估体系，建立信贷风险补偿基金，扩大农村资产抵押担保融资范围，拓展多元化金融服务，激励增加涉农金融供给。要强化统计监测与考核评估，创新信贷供给机构合作机制，结合各自定位和特长，在客户细分、信贷期限、投入领域等方面深化改革，建立分工协作的农村金融服务组织体系，形成分工明确、相互补充、各具特色、协同共进的发展局面，形成适合农业农村的金融服务乡村振兴运行机制，增强金融支持全面推进乡村振兴的动力和活力。要深入开展农村信用体系建设，加快推进农村信用评级工作，建立农户信用评定机制，健全政府性融资担保和风险分担补偿机制。要充分发挥“信贷+担保”“信贷+保险+期货”的风险分担作用，完善农村产权确权颁证、抵押登记、流转交易、评估处置机制，推动融资配套要素市场改革，降低金融机构服务乡村振兴成本，创新增信与风险分担机制。

  健全农村金融服务体系，要坚持创新驱动，按照市场化导向，推动农村金融产品和服务模式创新。多元化的需求主体有多层次、差异化的需求，推动形成市场化、可持续的金融产品和业务模式，才能更好地满足农户、新型经营主体等的不同需求。要创新农村金融产品，提高金融产品对多样化需求的适应性，提升信贷产品期限与农业生产周期的匹配性，努力破解“融资难、融资贵、风险高”的问题。继续探索扩大农村资产抵押担保融资范围，创新农村贷款抵押方式，稳妥有序推进农村土地承包经营权等抵押贷款试点，配合农村土地制度改革和农村集体产权制度改革，促进农村土地资产和金融资源有机结合，盘活农村要素资源，加快形成农村资产抵押融资模式。鼓励金融机构发行三农、小微、绿色金融债券，拓宽可贷资金渠道，推动“融资、融智、融商”有机结合，创新搭建招商引资、产销对接、融资支持等综合服务平台，构建农业产业链金融服务模式。推动金融科技和数字技术有机融合，鼓励金融机构运用新一代信息技术，因地制宜打造惠农利民裕民的金融产品与服务，提升农村数字普惠金融水平。在风险可控前提下，要灵活运用互联网技术，实现线上线下结合，降低乡村金融服务获得成本，持续提高服务水平和质效。

  健全农村金融服务体系，要加强考核评估、强化监管引领、及时推广经验，有效防范化解金融风险。加强评估、监管、引导,有利于防范金融风险。要推进金融监管体制机制创新，探索对不同类型金融机构的差异化监管机制，提高监管的效率和精度，促进建立竞争有序、健康发展的农村金融环境和金融市场，切实提高加快建设农业强国的金融服务质效。要建立健全与农业农村高质量发展相适应的金融指标体系，探索开展金融支持全面推进乡村振兴评价评估。要强化监管引领，落实现有的差异化监管政策，进一步细化政策操作细则，将差异化监管政策要求融入涉农金融业务制度和具体操作流程。要及时总结推广经验，借鉴各地农村金融改革的好经验和好做法，加大货币政策工具支持力度，强化金融机构组织功能，拓展多元化金融服务等有效制度和创新措施。金融机构要继续挖掘可持续、可复制的农村金融服务模式，引导更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节。

  （作者单位：东北大学工商管理学院）