2016年12月8日        来源：金融时报

　　传统农户由于缺乏有价值的信用信息，同时可用抵押物又有限，从根本上接触和享受金融服务的机会大大减少，导致农户积累的信用资料寥寥无几。这就意味着农村金融机构在向农户提供金融产品和服务时将承担更大风险，所以会实行足够高的定价，才能覆盖风险和成本，有足够的利润空间。

　　致诚信用启动农户征信调研项目后，历时8个月，走访甘肃、安徽、河南、内蒙古等29个省市，深入2179个乡镇进行入户调研，共回收6279份问卷，从农户借贷需求和农户信用信息这两个方面进行深度挖掘和分析，最终发布国内首份《农户征信报告》。

　　啥样儿的农户最缺钱

　　该报告针对农户的借贷需求和能够代表其信用状况的有效信息进行了研究，揭示了具有借贷需求的农户画像，并创新性地探索缺乏信用资料群体的还款行为与其行为心理表现之间的关联。

　　从个人特征来看，男性农户的借款需求是女性的1.27倍，年龄在26-55岁之间的农户和其他年龄段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合这两项特征的农户，大部分是家庭中的主要经济支柱，通常肩负着上有老、下有小的养家责任，因此相对于青少年、老年人和女性群体来说其借款需求更高。

　　经商和具有投资意识的农户借款需求更高。研究数据显示，有工商注册农户的借款需求是没有工商注册信息的3倍以上；除自住房外还有其他房产的农户，其借款需求是除自住房外没有其他房产的1.56倍。

　　从外部环境影响来看，邻里关系较差的农户，其借款需求率是邻里关系很好或者一般农户的2倍。对于这部分农户来说，由于没有构建与其他邻里之间的良好人际关系与信任基础，个人借款渠道受限，因此向金融服务机构的借款需求更高。外部环境对农户的另一种影响还体现为村民之间的借钱习惯。村民是否相互借钱，从侧面反映出所在地区整体对于资金需求的高低。因此，研究数据显示，与周围村民相互借钱的农户，其借款需求是与相互不借钱农户的1.67倍。

　　手机使用习惯反映出的信用

　　调研数据显示，有93.24%的农户使用手机。手机所积累的缴费情况、通话时长、使用频率、位置信息等数据，在一定程度上能够反映出农户的还款意愿和能力。

　　手机经常欠费的农户，其逾期率是手机从未欠费农户的2.04倍。这部分农户往往欠缺良好的时间观念和缴费习惯，时常遗忘应该缴费的时间，甚至欠费停机后才会充值。而这些通过手机欠费情况透露出的个人习惯和信用特征会延伸显现在农户的还款状况中，有良好信用特征的农户会规划好自身财务状况并按时还款，反之则会因为遗忘或对自身还款能力预估不足等问题导致逾期还款。

　　以发短信为手机主要用途的农户，其逾期率是以打电话或上网为主要用途的农户的6倍以上。研究指出，一方面是源于这部分农户不愿意与周围人群进行沟通或不注重沟通的效率，导致其社交能力、获取信息的能力均较弱。另一方面他们缺乏对新事物的接受能力，不愿意尝试更快捷、更节省的上网方式与他人进行沟通。同样，由于这些个人特征，可能导致其在借款时出现沟通不明而忽略重要信息的情况，从而导致逾期还款的发生。

　　除此之外，研究表明，农户的邻里关系和自身信用意识都对农户信用水平产生影响。如信用良好的农户往往邻里关系更加和睦，并注重契约精神，而有过逾期记录的农户有较强的“熟人观念”，倾向于认为“借钱不还没有严重后果”。

　　实地调研农村征信空白

　　“本次针对农户开展的大规模实地调研，一方面能够更清晰地了解影响农户借贷需求的相关因素、农户借贷的特点及其对于借贷所持有的传统观念，从而为金融服务领域深化对农户的借贷服务提供参考。另一方面，我们在研究中创新性地融入了行为心理学模块，通过农户过往行为和心理反馈来关联其信用表现。”致诚信用总经理赵卉表示，通过此项研究，不单能够有效评估农户群体的信用水平，更具深远意义的是，能深入探索缺乏金融历史资料这一大类群体的征信问题。

　　通过调研结果可看出，目前农村个人信贷存在的风险较高且影响因素众多。风险控制是个人贷款业务核心环节之一，而其中最关键的步骤就是信息获取与积累。因此，在农村金融领域加快数据收集与积累、加大信贷机构间合作力度、扩大数据共享显然十分重要。

　　此外，信用主体的信用状况是多维的，信用信息采集范围也应是广泛的。例如，与农资经销商交易过程中的违约信息，在手机运营商、水电部门的缴费信息，在工商部门的注册信息，在社会管理部门的违章信息等，均可以作为有效参考。而这些均需要政府的推动与监督，加强社会各方协调，促进信息互通、共享、集中，以搭建更广阔的农户信用信息平台，进一步完善农户基础数据库，降低信用风险与违约概率。